2013年3月28日，潍坊嘉润肉鸡养殖专业合作社等5家农民专业合作社获得我行总额820万元的授信并于当日发放。与其他农民专业合作社贷款不同的是，本次发放的流动资金贷款担保方式为信用，这是我行针对农村业务发放的首笔信用贷款。

 

　　长期以来，农村业务贷款难、担保难的问题一直难以解决。因其有效抵押物少且难以确权，担保方式单一，局限在五户或三户联保方式上。我行针对农民专业合作社发放的信用贷款，在一定程度上解决了以上难题，是我行农村金融创新的又一新举措。

 

　　小微金融部农村金融中心成立以来，先后到平度、昌乐、寿光等农业较为发达的县域进行工作调研，经过充分论证，在史跃峰董事长的亲自指导下，出台了《潍坊银行2013年农村金融工作试点先行区域暨总行直管项目实施指导意见》和《潍坊银行关于做好农民合作社金融服务工作的指导意见》等一系列指导文件，在授信资源配置、特殊审批流程、自主定价、不良容忍、绩效考核、贷款期限及还款方式设定、担保方式创新等方面给予优惠政策，以农民合作社为突破口，鼓励大力拓展农村金融业务。

 

　　在昌乐客服中心的推荐下，筛选了一批经营时间较长、信誉度高、获得国家级和地市级以上示范社荣誉称号、具有地理性标志产品的精品合作社作为信用贷款试点。农村金融中心与昌乐客服中心共同实地考察合作社经营状况，查看现金流量，论证风险把控，经农村金融工作试点先行区域暨总行直管项目推动小组审查、评审委审批，发放首笔信用贷款，使我行农村金融工作迈出了坚实的一大步。

 

　　本次农民专业合作社信用贷款的发放是一种新型金融服务模式的探索，主要有以下突破点：一是风控措施的突破。通过监控合作社及实际控制人的现金流量作为主要的风控手段，监控住了现金流，也就能够及时掌控其经营状况变化和风险状况，能够及时采取有效措施。二是结算方式的突破。我行作为唯一主办行，要求其所有的结算业务在我行办理，合作社履行协作职能，安排专人负责推行我行先进的网银、POS、手机银行、代发社员资金等结算工具，解决了我行网点覆盖半径短带来的资金结算不便、业绩回报少的难题，一定程度上缓解了我行农村金融成本相对较高的问题。三是操作流程的突破。本次信用贷款模式应用新的授信技术和流程。针对农民专业合作社的经营特点，创新调查报告的格式、自制现金流向分析表、创新合作社信用评级模式、自制软信息交叉检验项目，通过以上手段的约束提升信用贷款业务的办理效率，本批信用贷款自贷前调查到发放仅用了7个工作日。

■　小微金融部 黄树义/文