“我能想到最浪漫的事,就是和你一起慢慢变老,直到我们老得哪儿也去不了,你还依然把我当成手心里的宝”。 这首耳熟能详的歌曲是来自台湾歌手赵咏华的《最浪漫的事》，想象着和心爱的人一起慢慢变老，本来是件多么浪漫的事情。然而生活并不会如此简单，收入减少、医药费见涨、通胀压力增加……，已成为很多中老年人担心的问题，退休后积攒下来的养老金根本赶不上物价快速上涨的速度。

　　我国自1999年步入人口年龄结构老龄化阶段以来，养老问题就越来越凸显。2010年第六次全国人口普查显示，我国大陆总人口数已达13.39亿，60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，是世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。在计划生育政策的影响下，独生子女们组成的家庭要同时面对4个老人，如此大的压力，也让“养儿防老”的传统观念逐渐转变为“社保养老”。

　　最新的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年末，中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。报告指出，在人口老龄化冲击下，我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。

　　看来社保也不是万能，怎么办？当我们老去的时候，切莫出现春晚小品《不差钱》中赵本山所说的“人生最大的痛苦，就是人活着，钱没了”的悲催情况。

　　每个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟社保资金有限，儿女精力有限。如果要为退休生活预备充足的养老金，尽早安排退休养老规划势在必行。在这里我们为处于成熟期的家庭介绍几种退休前的理财规划建议，帮助您盘活手中的资金，为您退休后的生活保驾护航。

　　方案一：强制储蓄，建立家庭备用金

　　根据家庭收入开支状况，预留3-6个月日常生活开支作为家庭备用金，以备不时之需。建议每个月在月末发放工资后，可从工资中节省一笔钱，一部分做银行定期存款，一部分购买货币市场基金，这样既可以提高收益，又可以保证资金流动性。

　　方案二：定期定额投资债券型开放式基金

　　对于大多数中国家庭来说，都习惯通过强制储蓄的方式筹集养老费用，但是由于储蓄的收益率太低，连通胀都无法对抗，更谈不上有较高的收益减轻储蓄的压力了。

　　根据家庭生命周期所处的位置，工作生活的稳定状况和承受的风险程度。建议成熟稳健的家庭可采取定期定额的投资方式，每个月从工资中取一部分钱购买一只年均回报为4%-5%的债券型开放式基金，可以在退休时拥有一份有足够保证的退休补充储备金。

　　方案三：家庭保险规划

　　根据理财规划著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭收入，保费则不宜超过年收入的10%，这样保险的保障程度完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　在每个家庭中，应将主要经济来源者作为投保的重点对象。对于上班一族来说，仅有单位上的基本社会保险是不够的，一旦出现意外，家庭的生活质量就会出现明显的下降，尤其是处于成熟期的中年人，身体状况下降，患大病的几率在逐渐上升，可加大对重大疾病保险和人寿保险的投入。另外，“人有旦夕祸福”，可适当购买费用低，保障高的意外伤害保险。

　　方案四：调整理财投资组合计划

　　根据家庭风险承受能力、投资风格和家庭生活状况合理调整家庭理财投资结构。虽然今天中国货币政策较宽松，但当前经济情况不是很景气，证券市场一直处于低迷状态，若家庭成员对股票不是很专业，建议可保留一部分估值较低有升值空间的蓝筹股，卖出略有收益或估值高严重亏损的股票，将股票的预期年化收益率保持在10%以上，再将变卖股买的资金超额配置一些风险相对较低的金融产品，如银行人民币理财产品、债券基金，在风险可控的情况下力争收益达到5%左右。平均下来投资组合的预期年化收益率可以7.5%左右。

　　方案五：其他新型养老金融手段

　　(1)银行退休养老信托：退休前以储蓄方式定期定额累积存入，由银行设立投资信托进行运作和管理，退休后再向银行定期定额赎回。

　　(2)保险公司变额万能投资型保单：退休前向保险公司定期定额投入，退休后定期定额赎回，并提供综合性的医疗和意外保障。

　　(3)银行反向赎楼：退休前为供楼而工作，退休时完成供楼，退休反向将该楼抵押给银行，每月定额获得一笔资金，去世后楼款用完，房屋由银行收回。